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貸款展期中的疑難法律問題

日期:2016-12-22/ 【返回上一頁】

貸款展期作為不良資產重組的一種重要方式,是對原有貸款期限的延展,性質為合同變更,而非形成新的債權。實踐中,應重點關注下述問題:

一、逾期貸款能否展期

根據《物權法》規定,最高額抵押是指“為擔保債務的履行,債務人或者第三人對一定期間內將要連續發生的債權提供擔保財產的,債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現抵押權的情形時,抵押權人有權在最高債權額限度內就該擔保財產優先受償。”

《貸款通則》第12條規定,“不能按期歸還貸款的,借款人應當在貸款到期日之前,向貸款人申請貸款展期。”根據該規定,貸款展期應在還款期限屆滿前提出,通常理解,貸款人亦應在還款期限屆滿前做出批準決定並辦理完畢展期。

但《貸款通則》係部門規章,且前述規定隻是明確展期需在貸款期限屆滿前提出,並未明確規定貸款人必須在貸款期限屆滿前批準並辦理。並且,參照《最高人民法院關於展期貸款超過原貸款期限的效力問題的答複》(法函〔2000〕12號)的規定,“展期貸款性質上是對原貸款合同期限的變更。對於展期貸款的期限不符合中國人民銀行頒布的‘貸款通則’的規定,應否以此認定該展期無效問題,根據我國法律規定,確認合同是否有效,應當依據我國的法律和行政法規,隻要展期貸款合同是雙方當事人在平等、自願基礎上真實的意思表示,並不違背法律和行政法規的禁止性規定,就應當認定有效”。因此,隻要展期合同不存在合同法規定的合同無效的情形,逾期貸款展期應當認定有效。

綜上,逾期貸款展期雖可能存在合規風險,但隻要展期貸款合同是雙方當事人在平等、自願基礎上真實的意思表示,且不違背法律和行政法規的禁止性規定,則展期合同有效。

二、已經展期過的業務是否可以再展期

《貸款通則》對展期業務進行了規定,但並未就展期的次數進行限製,根據《貸款通則》第十二條,短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限;中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期期限累計不得超過3年。國家另有規定者除外。

從上述規定來看,《貸款通則》僅就展期期限進行限製,隻要展期期限累計不超過上述規定,且原貸款合同就展期並無其他限製性約定的,則展期的次數不受限製。

三、抵押物已被查封的債權是否可以辦理展期?

首先,理論上講,若抵押物被查封的,抵押人即喪失了對該抵押物的繼續處分權,即抵押人無權決定以該抵押物對展期後的債權進行擔保。因此,展期部分新增債權(如利息等)則無優先受償權,但原擔保的效力不受影響。

其次,《最高人民法院關於人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》第二十七條規定,“人民法院查封、扣押被執行人設定最高額抵押權的抵押物的,應當通知抵押權人。抵押權人受抵押擔保的債權數額自收到人民法院通知時起不再增加”。《最高人民法院關於適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第一百五十七條規定,“人民法院對抵押物、質押物、留置物可以采取財產保全措施,但不影響抵押權人、質權人、留置權人的優先受償權”。即,對於法院已經采取司法強製措施的擔保財產,原債權人已經設定的擔保物權並不受影響,仍享有優先受償權;但自法院通知原債權人查封、凍結、扣押之日起原債權人在該等擔保財產上已經設定擔保的債權不應當繼續增加(從擔保債權構成來看,增加擔保債權的方式包括增加貸款金額、延長貸款期限、提高貸款利率、提高違約金和罰息等)。

綜上,在抵押物被查封的情況下,若辦理展期的,展期期間增加的債權(如利息等)將存在無優先受償權的可能。同時為謹慎起見,抵押物被查封的,展期期限不應超過原債權訴訟時效。

四、展期業務是否需要擔保人在展期合同上簽章確認,或者隻需要向擔保人發送通知函?

根據最高人民法院於2000年2月13日發布的《最高人民法院關於展期貸款超過原貸款期限的效力問題的答複》(法函〔2000〕12號),展期貸款性質上是對原貸款合同期限的變更。對貸款合同進行展期即對貸款合同履行期限的變更,意味著其從屬的抵押合同中“債務人履行債務的期限”也應隨之變更。同時,依據《貸款通則》,申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的,還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意的書麵證明;已有約定的,按照約定執行。

因此,根據上述規定,展期業務需取得保證人、抵質押人的書麵同意,書麵同意的方式包括但不限於展期合同上簽章確認、簽訂書麵確認函等方式,但僅向擔保人發送通知函的方式由於沒有體現擔保人的意思表示,不屬於擔保人主動表達書麵同意的方式。

五、貸款展期的,是否可以不予辦理抵押登記變更手續?

現階段,對於貸款展期,對應的抵押權是否需要進行變更登記,法律法規並未予以明確規定。但司法實踐中,在貸款展期的情況下,如果原授信項下已辦理過抵押登記,且抵押人已書麵同意就展期後的授信繼續提供抵押擔保,則即使未辦理抵押變更登記,人民法院也可能對銀行方就抵押房產的優先受償權進行支持[1]。

但是,《城市房地產抵押管理辦法》第二十六條規定,“房地產抵押合同應當載明下列主要內容:……(六)債務人履行債務的期限;……”;第三十五條規定,“抵押合同發生變更或者抵押關係終止時,抵押當事人應當在變更或者終止之日起15日內,到原登記機關辦理變更或者注銷抵押登記”。即,根據上述規定,若抵押合同中約定的債務人履行債務的期限發生了變更,則應當辦理抵押登記變更。

國土資源部於2015年3月底至4月底公開征求意見的《不動產登記暫行條例實施細則(草案征求意見稿)》第八十三條(“一般抵押權的變更登記”)規定,“發生下列情形之一的,應當持不動產登記證明、一般抵押權變更的證明等必要材料,申請一般抵押權變更登記:……(四)債務履行期限變更的……。”;第八十八條“(最高額抵押權變更登記”)規定,“發生下列情形之一的,當事人應當持不動產登記證明、最高額抵押權發生變更的證明等必要材料申請最高額抵押權變更登記:……(二)債權範圍變更的……”。

現時,各地方不動產登記管理機關就不動產登記頒布的規範性文件,若已對該問題做出了明確規定,則在實際操作中,應當根據主管登記機關的規定,辦理抵押登記變更。例如,《北京市房屋登記工作規範》(京建法〔2014〕10號)第4.1.1.4.1條規定,“有下列情形之一的,抵押人、抵押權人應當申請一般抵押權變更登記:……(三)抵押標的物範圍、擔保主債權數額、債務履行期限、擔保債權範圍、抵押權順位發生變化的”;第4.1.2.3.1條規定,“有下列情形之一的,抵押人、抵押權人應當申請最高額抵押權變更登記:……(三)抵押標的物範圍、債權確定時間、擔保債權範圍、最高債權額、抵押權順位等事項發生變化的”。

綜上,原則上貸款展期的,應辦理抵押登記變更手續。特別是在《不動產登記暫行條例實施細則》正式出台,就一般抵押權“債務履行期限變更”及就最高額抵押權“債權範圍變更”成為辦理抵押權變更登記的法定事項之後,則應就貸款展期進行抵押權變更登記。

現階段,若地方抵押登記機關不受理因主合同期限變更導致的抵押登記變更事宜,建議分行可采取同時將主債權金額進行變更(如增加或減少一元錢)的變通做法來解決貸款展期抵押登記變更事宜。 

編輯:cheryljweddingsandevents.com